L'achat d'un logement neuf en VEFA à Lyon ou la construction d'une maison individuelle nécessite de contracter un prêt immobilier spécifique permettant le déblocage progressif de la somme empruntée.
Si le taux d'intéret est le même que pour les crédits immobiliers dédiés aux logements anciens, ce prêt dédié au neuf propose des options.
Les options particulières des crédits immobiliers dédiés à l'achat dans le neuf à Lyon
En effet, à la différence d'un bien immobilier existant, le paiement d'un bien neuf en VEFA s'effectue de façon fractionnée, au rythme des appels de fonds demandés par le promoteur-constructeur d'immobilier neuf à Lyon .
Toutes les banques financent l'achat d'un bien immobilier à construire ou en cours de construction.
Les taux d'intérêt affichés et proposés sont les mêmes que ceux pratiqués pour le financement d'un bien immobilier ancien avec toutefois 2 différences à relever : une durée allongée et une mécanique de différé possibles.
Durée allongée des prêts immobiliers pour le neuf lyonnais
Selon les recommandations du HCSF en vigueur depuis le 1er janvier 2022, la durée maximale d'un prêt immobilier destiné à financer l'achat d'un logement neuf est fixée à 27 ans.
C'est 2 ans de plus que pour l'achat d'un logement existant !
Ce décalage prend en compte le temps séparant la commercialisation d'un logement neuf en VEFA, commencée avant même l'ouverture du chantier, et la livraison de l'immeuble neuf.
Bon à savoir : les banques prêtent facilement lorsqu'il s'agit d'acheter un bien réalisé par un promoteur d'immobilier neuf, par un constructeur de maison individuelle ou avec un architecte.
En revanche, le scénario prévoyant de faire construire les fondations par des artisans et assurer, par la suite, les travaux soi-même est plus compliqué à financer.
Différé de remboursement possible dans le cadre d'un achat immobilier neuf à Lyon
A la différence d'un bien immobilier existant, le paiement d'un logement neuf en VEFA s'effectue de façon fractionnée.
Le prêt se débloque progressivement au rythme des appels de fonds demandés par le promoteur, soit au fur et à mesure de l'avancement du chantier sur une période de 18 à 24 mois.
Ainsi, 5 % du montant sont à verser au titre du dépôt de garantie, 30 % à l'achèvement des fondations, 35 % sont demandés à la "mise hors d'eau" et 25 % lorsque les travaux sont achevés.
Enfin, les derniers 5 % sont payables à la livraison finale de l'appartement neuf à Lyon ou de la maison neuve dans l'agglomération lyonnaise.
Remboursement du prêt avec différé, partiel ou total, pour l'immobilier neuf lyonnais
Pour suivre cet échéancier, le prêt proposé dans l'immobilier neuf (amortissable comme dans l'ancien) dispose d'une mécanique particulière, à savoir un déblocage progressif de la somme avec le choix entre 2 options : le remboursement avec différé partiel ou total.
Crédit immobilier avec différé de remboursement partiel
Dans ce cas de figure, l'emprunteur paie les intérêts (dits "intercalaires") dès le 1er déblocage de fonds par la banque.
Le souscripteur du crédit commence alors à rembourser les intérêts de la somme prêtée mais pas encore le capital.
Les intérêts intercalaires correspondent ainsi aux frais engendrés par le déblocage d'un prêt immobilier en plusieurs étapes.
Ensuite, ce paiement grossit au fur et à mesure de l'avancée du déblocage des fonds par l'établissement bancaire.
Prêt immobilier avec différé de remboursement total
En revanche, avec le différé total, l'emprunteur choisit de ne pas commencer tout de suite à rembourser les intérêts, tout du moins pendant la période des appels de fonds.
Ce n'est qu'une fois la totalité du prêt immobilier décaissé par la banque, soit à la livraison effective du logement neuf, que le remboursement du prêt s'enclenche comprenant les intérêts et le capital.
Reste que cet aménagement confortable pour les finances (surtout si l'on paie pendant ce temps un loyer ou un crédit immobilier) s'avère un peu plus coûteux.
La raison ? Des intérêts supplémentaires sont facturés correspondant au prix du différé de paiement.
Par exemple, pour un achat en VEFA de 250 000 euros à 1,55 % sur 25 ans, le total des intérêts à payer pour l'opération sera de 51 717 euros avec un différé partiel contre 52 534 euros en cas de différé total.
Autrement dit, une différence plutôt modeste, vous l'avouerez, quand on est encore locataire ou déjà endetté et qu'on réalise l'effort financier supplémentaire à supporter chaque mois, pendant 2 ans, en cas de différé partiel jusqu'à la livraison finale de votre appartement neuf ou de votre nouvelle maison à Lyon ou en région lyonnaise.
Bon à savoir : dans le cas d'un crédit avec remboursement différé, partiel ou total, l'assurance-emprunteur est aussitôt due et s'enclenche dès la souscription de l'assurance du prêt immobilier.
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